Die PKV – richtig gegen Krankheit absichern
Deutschland gehört zu den wenigen Vertretern in Europa, die sich immer noch eine deutliche Zweiteilung der Krankenversicherung leisten. Auf der einen Seite steht die GKV, in der rund 90 Prozent der Bevölkerung abgesichert sind. Auf der anderen Seite sind die verbleibenden zehn Prozent Mitglieder einer privaten Krankenversicherung. Letztere gilt in den Augen vieler Kassenpatienten aber als die bessere Variante. Warum versichert die PKV nur einen Bruchteil der Bevölkerung?
PKV: Wer kann sich versichern?
Der Zugang zur privaten Krankenversicherung wird durch den Gesetzgeber stark reglementiert. Selbständige und Freiberufler können sich – wie Beamte auch – ohne bestimmte Voraussetzungen in der PKV absichern. Arbeitnehmer müssen dagegen erst eine Einkommensgrenze, die JAEG (Jahresarbeitsentgeltgrenze, nicht zu verwechseln mit der Beitragsbemessungsgrenze) erreichen, bevor der Wechsel in die PKV möglich ist.
Grundlage sind die §§ 5, 6 und 8 SGB V. Hier wird nicht nur die allgemeine Versicherungspflicht/Versicherungsfreiheit definiert, sondern auch Ausnahmen – wie zum Beispiel für Studenten. Letztere unterliegen zwar eigentlich nach § 5 SGB V der Versicherungspflicht, können sich davon aber zu bestimmten Zeitpunkten (Studienbeginn, 14. Fachsemester usw.) davon befreien lassen.
Leistungen in der PKV
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung sind die Leistungen der Privatversicherer nicht an einen gesetzlichen Rahmen gebunden und lassen sich ohne Weiteres ändern. Mit dem Eintritt in die PKV werden die versicherten Leistungen vertraglich festgeschrieben. Je nach persönlicher Maßgabe kann der Versicherte einen Tarif mit umfangreichen Leistungen, wie der Unterbringung im Einbettzimmer, der Chefarztbehandlung, wählen oder sich für abgespeckte Tarife entscheiden. Wichtig: Die private Krankenversicherung sichert Kinder und erwerbslose Ehepartner nicht in Form einer beitragsfreien Familienversicherung ab.
Beitragshöhe in der PKV
In der gesetzlichen Krankenversicherung wird dem Beitrag das Einkommen zugrunde gelegt. Jeder Kassenpatient muss 8,2 Prozent seines Einkommens an die GKV überweisen, weitere 7,3 Prozent kommen vom Arbeitgeber. In der privaten Krankenversicherung folgt die Beitragsermittlung anderen Regeln. Hier liegen der Prämie Alter, Geschlecht (ab Ende 2012 müssen die Privatversicherer Unisex-Tarife anbieten), die versicherten Leistungen und der Gesundheitszustand zugrunde.
Aufgrund dessen profitieren gerade junge Neukunden von dem Wechsel in die PKV. Allerdings sind die Beiträge nicht wie in der GKV ab einer gewissen Höhe gedeckelt, können also im Alter deutlich steigen. Aus diesem Grund weisen Versicherungsexperten immer wieder auf den hohen Stellenwert der Beitragsstabilität hin, die leider seitens vieler Privatpatienten beim Versicherungswechsel außer Acht gelassen wird.
Tipp: In der privaten Krankenversicherung werden Gesundheitsfragen bei der Antragstellung gestellt. Diese sind unbedingt wahrheitsgemäß zu beantworten, da Betroffene andernfalls den Versicherungsschutz der PKV riskieren. Weiter Informationen finden Sie auf www.krankenversicherung.net.
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